تعریف

اگر به دنبال وام هستید، یافتن مقرون به صرفه ترین گزینه مهم است. در حالی که نرخ بهره یک عامل بزرگ است، نحوه محاسبه سود نیز می تواند به همان اندازه مهم باشد. وام های با بهره اضافی به نفع وام دهنده است و در نتیجه پول بیشتری پرداخت می شود، حتی اگر وام زودتر پرداخت شود.

سود افزودنی چیست؟

سود اضافی روشی برای محاسبه سود پرداختی وام است که با ترکیب کل مبلغ اصلی وام گرفته شده و سود کل در طول عمر وام در یک رقم واحد محاسبه می شود. سپس این مبلغ ترکیبی بر تعداد پرداخت‌های ماهانه تقسیم می‌شود. نتیجه وامی است که اصل سرمایه اولیه و کل بهره را در یک مبلغ سررسید ترکیب می کند، صرف نظر از اینکه چقدر اصل بازپرداخت شده است.

این روش محاسبه پرداخت وام برای وام گیرنده بسیار گرانتر از محاسبه بهره ساده سنتی است و به ندرت در وام های مصرفی استفاده می شود. بیشتر وام‌ها از بهره ساده استفاده می‌کنند، که در آن بهره بر اساس مقدار اصل بدهی پس از هر پرداخت است. ممکن است گهگاه از وام‌های بهره اضافی در وام‌های اقساط کوتاه‌مدت و در وام‌هایی که به وام‌گیرندگان ارزان قیمت دریافت می‌کنند، استفاده شود.

نکته های کلیدی

اکثر وام ها وام های با بهره ساده هستند، که در آن سود بر اساس مبلغ بدهی به اصل باقی مانده پس از هر پرداخت ماهانه است.وام های با بهره اضافی، اصل و بهره را در یک مبلغ بدهی ترکیب می کنند تا در اقساط مساوی پرداخت شود. نتیجه این است که هزینه قابل توجهی برای وام گیرنده بیشتر می شود.وام‌های با بهره اضافی معمولاً با وام‌های اقساط کوتاه‌مدت و برای وام‌هایی که به وام‌گیرندگان کم اعتبار داده می‌شوند استفاده می‌شوند.

درک علاقه افزودنی

در وام‌های با بهره ساده، که در آن سود دریافتی بر اساس مقدار اصل بدهی پس از پرداخت هر پرداخت است، ممکن است اندازه پرداخت‌ها از ماه به ماه یکسان باشد، اما دلیل آن این است که اصل پرداختی در طول زمان افزایش می‌یابد در حالی که سود پرداختی کاهش می‌یابد. .

اگر مصرف کننده یک وام با بهره ساده را زودتر بپردازد، پس انداز می تواند قابل توجه باشد. تعداد پرداخت‌های بهره‌ای که به پرداخت‌های ماهانه آینده پیوست می‌شد، به طور موثر پاک شده است.اما در وام با بهره اضافی، مبلغ بدهی به عنوان کل اصل وام گرفته شده به اضافه کل سود بدهی در طول عمر وام محاسبه می شود. سپس این رقم ترکیبی بر تعداد ماه های پرداختی تقسیم می شود تا به رقم پرداخت ماهانه برسد.این بدان معنی است که سود بدهی هر ماه در طول عمر وام ثابت می ماند. سود بدهی بسیار بیشتر است، و حتی اگر وام گیرنده وام را زودتر پرداخت کند، سود دریافتی یکسان خواهد بود.

نمونه ای از وام با بهره اضافی

فرض کنید وام گیرنده وام 25000 دلاری با نرخ بهره اضافه 8 درصدی دریافت می کند که باید طی چهار سال بازپرداخت شود.

 کل مبلغ وام در نرخ بهره ضرب می شود تا به ما 2000 دلار سود در سال (25000 دلار * 0.08) بدهد. سود سالانه در مدت چهار سال ضرب می شود تا به 8000 دلار سود کل (2000 دلار در 4 سال) منجر شود. اصل اولیه و سود کل با هم ترکیب می شوند تا به مجموع وام 33000 دلار (25000 دلار + 8000 دلار) برسد. برای تعیین پرداخت ماهانه، کل وام بر مدت ماهانه تقسیم می شود تا به حدود 687.50 دلار (33000 دلار / 48 ماه) برسد.
با استفاده از یک ماشین حساب ساده پرداخت وام بهره، همان وام گیرنده با همان نرخ بهره 8 درصدی وام 25000 دلاری در طول چهار سال، به پرداخت ماهیانه 610.32 دلار نیاز دارد. کل سود بدهی 4295.51 دلار خواهد بود.وام گیرنده 3704.49 دلار بیشتر برای وام بهره اضافی در مقایسه با وام با بهره ساده پرداخت می کند، با این فرض که وام گیرنده وام دومی را زودتر پرداخت نکرده و سود کل را حتی بیشتر کاهش می دهد.

چگونه می توانم بفهمم که از من سود اضافه دریافت می شود؟

قرارداد وام شما باید نشان دهد که چه روشی برای محاسبه سود استفاده می شود. چاپ دقیق را بخوانید و اگر هنوز مطمئن نیستید، مستقیماً از افسر وام خود بپرسید.

آیا می توانم با پرداخت زودهنگام وام با بهره اضافی، پول پس انداز کنم؟

از آنجایی که تمام سود و اصل سرمایه در شروع وام اضافی محاسبه می شود، پرداخت زودهنگام کل مبلغ بر میزان سود پرداختی به وام تأثیری نخواهد داشت. یک سود ساده یا وام مستهلک شده این امکان را فراهم می کند که در صورت پرداخت سریعتر وام، در پول پس انداز کنید.

وام مستهلک شده چیست؟

وام مستهلک شده وامی است که سود بدهی را بر اساس اصل موجود محاسبه می کند. اگرچه پرداخت‌ها ثابت می‌مانند، مانند وام‌های بهره اضافی، مقدار هر پرداختی که به اصل در مقابل بهره می‌رود در طول زمان تغییر می‌کند. وام های مستهلک شده تمایل دارند که در ابتدای وام، بیشتر از هر پرداخت را به بهره پرداخت کنند، زیرا مبلغ اصلی بیشتر است. در پایان وام، موجودی تغییر می کند. یک ماشین حساب استهلاک می تواند به تجسم پرداخت های شما و نحوه تغییر نسبت در طول زمان کمک کند.