بیمه عمر قابل تنظیم چیست؟

بیمه عمر قابل تنظیم سیاستی است که به شما امکان می دهد پس از ثبت نام، ویژگی ها را تغییر دهید، از جمله پرداخت حق بیمه و مزایای فوت. همچنین به عنوان زندگی جهانی شناخته می‌شود، سیاست‌های زندگی قابل تنظیم شامل یک جزء پس‌انداز با بهره، حساب «ارزش نقدی» است که می‌توانید در زمان زنده بودن از آن استفاده کنید.سیاست‌های بیمه عمر قابل تنظیم در ازای ارائه انعطاف‌پذیری بیشتر در مقابل گزینه‌های دیگر، برنامه‌ریزی و مدیریت بیشتری را می‌طلبد. اگر در نظر دارید یک بیمه نامه عمر قابل تنظیم را در نظر بگیرید، در اینجا آنچه باید بدانید.

نکات کلیدی

• بیمه عمر قابل تنظیم به شما امکان می دهد تغییراتی در ارزش نقدی، حق بیمه و مزایای فوت ایجاد کنید.
•  این به شما انعطاف پذیری می دهد تا پوشش بیمه خود را بر اساس رویدادهای زندگی تغییر دهید.
•  بیمه عمر قابل تنظیم شامل یک جزء پس انداز به نام ارزش نقدی است.
•  با افزایش ارزش نقدی، می توانید از آن وام بگیرید یا از آن برای پرداخت حق بیمه خود استفاده کنید.
•  حساب ارزش نقدی اغلب سود دریافت می کند اما سود معمولاً متوسط است.

آشنایی با بیمه عمر قابل تنظیم

بیمه عمر قابل تنظیم نوعی بیمه عمر دائمی است که می تواند تمام عمر شما را ادامه دهد، مشروط بر اینکه حق بیمه را بپردازید.به عنوان مثال، تمام عمر همیشه حق بیمه ماهانه یکسانی را دریافت می کند، در حالی که عمر قابل تنظیم به شما امکان می دهد میزان پرداختی را که در سال پرداخت می کنید تغییر دهید، به شرطی که حداقل هزینه های اساسی بیمه را پوشش دهید. کسب درآمد زیاد و کاهش حق بیمه در حالی که بودجه محدودی دارید، مانند پس از از دست دادن شغل.مانند سایر بیمه های عمر دائمی، بیمه عمر قابل تنظیم دارای یک جزء پس انداز ارزش نقدی است که سود دریافت می کند.

ارزش نقدی بر اساس نرخ بهره بازار رشد می کند. بازدهی می تواند هر سال بالا و پایین شود. 3شما می توانید ارزش نقدی را از طریق برداشت یا وام دریافت کنید.بیمه عمر قابل تنظیم انعطاف پذیرترین نوع بیمه موجود است. اگر می‌خواهید از مزایای حفاظتی و ارزش نقدی بیمه عمر دائمی برخوردار باشید، اما به انعطاف‌پذیری با ویژگی‌های بیمه‌نامه نیاز دارید یا می‌خواهید، جذاب است.تغییر مزایای فوت ممکن است نیاز به تعهد اضافی یا احتمالاً یک معاینه پزشکی به روز داشته باشد.

عوامل قابل تنظیم

سه عامل را می توان در یک بیمه نامه عمر قابل تنظیم تغییر داد. اینها حق بیمه، ارزش نقدی و سود فوت هستند. هر سه عنصر را می توان تنظیم کرد زیرا این بیمه نامه یک بیمه نامه عمر دائمی است و منقضی نمی شود، همانطور که یک بیمه نامه عمر مدت دار انجام می دهد.

1. اولاً، تا زمانی که حداقل هزینه بیمه نامه را برای بیمه عمر بپردازید، حق بیمه را می توان بر اساس دفعات یا میزان پرداخت ها تغییر داد.

2. دوم، ارزش نقدی بیمه نامه را می توان با افزایش پرداخت های حق بیمه افزایش داد. در صورت برداشت وجه یا استفاده از پول نقد موجود در بیمه نامه برای پرداخت حق بیمه، می توانید مبلغ نقدی خود را کاهش دهید. با این حال، اگر تمام ارزش نقدی را مصرف کنید، ممکن است سیاست شما از بین برود، بنابراین با نماینده خود مشورت کنید تا مطمئن شوید که ارزش کافی برای حفظ پوشش خود را دارید.1

3. ثالثاً، می توانید با افزایش یا کاهش آن مبلغ، مزایای فوت خود را تنظیم کنید. به عنوان مثال، ممکن است از بیمه عمر قابل تنظیم برای افزایش مزایای فوت ناشی از یک رویداد زندگی مانند تولد فرزند دیگر استفاده کنید. حق بیمه شما برای مزایای مرگ بیشتر افزایش می یابد. در برخی موارد، بیمه نامه شما باید تحت تعهد پزشکی اضافی قرار گیرد. کاهش مبلغ در صورت درخواست یا کتبی انجام می شود و نیازی به پذیره نویسی ندارد.

مزایا و معایب بیمه عمر قابل تنظیم

بیمه عمر قابل تنظیم نسبت به سایر گزینه های بیمه انعطاف پذیری بسیار بیشتری به شما می دهد. می‌توانید پرداخت‌های حق بیمه و مزایای فوت خود را برای برآورده کردن نیازهای در حال تحول خود تنظیم کنید. عمر قابل تنظیم همچنین ارزش نقدی به دست می آورد، که منبع دیگری برای پس انداز تا زمانی است که شما زنده هستید. یک بیمه نامه عمر قابل تنظیم می تواند تمام عمر شما را دوام بیاورد. این بیمه نامه ها تا زمانی که هزینه بیمه اساسی را پوشش دهید تاریخ انقضا ندارند.
با این حال، مدیریت بیمه عمر قابل تنظیم نسبت به بیمه نامه ای که همیشه حق بیمه یکسانی دارد، مانند تمام عمر، کار بیشتری را می طلبد. اگر به اندازه کافی به بیمه عمر قابل تنظیم خود برای پوشش هزینه های بیمه پرداخت نکنید، حق بیمه های آینده شما افزایش می یابد. اگر خودتان نتوانید هزینه های فزاینده را پوشش دهید، خط مشی شما از بین می رود و پوشش خود را از دست خواهید داد.بیمه عمر قابل تنظیم گرانتر از یک بیمه نامه عمر موقت است. در نهایت، در حالی که ارزش نقدی در طول زمان رشد می کند، نرخ های بهره متوسط هستند. ممکن است با سرمایه گذاری خارج از بیمه نامه عمر بازده بیشتری کسب کنید.

جوانب مثبت

•  حق بیمه قابل تغییر است
•  می توانید سود مرگ خود را کاهش یا افزایش دهید
•  پوشش احتمالی مادام العمر

منفی

•  خرید گران است
•  سود بهره ممکن است متوسط باشد
•  مدیریت پیچیده تر است.

رهنمودهایی برای بیمه نامه های عمر و سواران

کد درآمد داخلی (IRC) بخش 7702 ویژگی ها و دستورالعمل های بیمه نامه های عمر را تعریف می کند. این کد شامل قوانینی است که نشان می‌دهد چگونه خط‌مشی شما باید برای واجد شرایط بودن برای رفتار مالیاتی ترجیحی طراحی شود، مانند گزینه دریافت وام از ارزش نقدی بدون پرداخت مالیات بر درآمد.

زیربخش C این بخش دستورالعمل هایی را برای پرداخت حق بیمه ارائه می دهد. شما نمی توانید حق بیمه ها را به گونه ای تنظیم کنید که این دستورالعمل ها را نقض کند. اگر بیش از حد پرداخت کنید و این قانون را نقض کنید، مزایای مالیاتی بیمه نامه عمر قابل تنظیم خود را از دست خواهید داد. با این حال، بسیاری از بیمه های عمر پارامترهایی را برای جلوگیری از تخلفات IRC تعیین می کنندبیمه نامه های عمر قابل تنظیم معمولاً سواران اختیاری دارند. سواران معمولی شامل معافیت از حق بیمه و مرگ تصادفی و سواران تکه تکه می شوند.

تفاوت بین بیمه عمر قابل تنظیم و بیمه عمر جهانی چیست؟

بیمه عمر قابل تنظیم نام دیگر بیمه عمر همگانی است. هیچ تفاوتی بین آنها وجود ندارد، زیرا آنها یک نوع سیاست هستند
حساب ارزش نقدی چیست؟حساب ارزش نقدی یک جزء پس انداز با بهره است که در سیاست های عمر قابل تنظیم موجود است. با سپرده گذاری حق بیمه و انباشته شدن سود، ارزش نقدی بیمه نامه افزایش می یابد. پس از چندین سال، می توانید در مقابل ارزش نقدی وام بگیرید یا وجوه را از بیمه نامه برداشت کنید.

صاحب خط مشی چه تغییراتی می تواند در یک خط مشی زندگی قابل تنظیم ایجاد کند؟

یک خط‌مشی قابل تنظیم عمر به صاحب بیمه‌نامه اجازه می‌دهد تا تغییراتی در میزان مزایای فوت ایجاد کند، پرداخت خود را بر روی حق بیمه خود تنظیم کند، دوره‌های پرداخت تضمینی یا پرداخت حق بیمه را اصلاح کند، و پولی را به ارزش نقدی خود اضافه یا وجوه را حذف کند.

چه تغییراتی نیاز به بازنویسی اضافی دارد؟

اگر مبلغ کمک فوت را افزایش دهید، شرکت بیمه ممکن است قبل از تأیید تغییر، به تعهدات اضافی نیاز داشته باشد. افزایش قابل توجه مبلغ صورت ممکن است نیاز به معاینه پزشکی و بیمه نامه کامل پزشکی داشته باشد.